КРЕДИТЫ И РАССРОЧКИ

Сегодня в Беларуси предлагается множество форм и способов получить деньги в качестве займа (кредита) на различные цели и сроки как от банков, так и от небанковских финансовых организаций. Количество рекламы «быстрых» и «легких» займов на остановках, в Интернете, СМИ поражает. Поэтому, прежде чем откликнуться на такое предложение, нужно понимать, какие неблагоприятные последствия могут наступить в силу невозможности выполнения взятых на себя обязательств по кредиту или рассрочке. Кредитование – это отношения двух сторон, одна из которых (кредитор) предоставляет деньги или товары в пользование за плату другой стороне (заемщику).

О ЧЕМ НУЖНО ПОМНИТЬ

1) Кредитные деньги – не бесплатные, у кредита есть стоимость, которая выражается в процентной ставке (месячной или годовой). Чем выше ставка, тем больше «стоит» кредит и тем больше придется выплатить по окончании срока кредита. Например, 1000 рублей кредита под 20 % годовых на 5 лет превратятся примерно в 1600 рублей выплат. Таким образом, купленный в кредит телевизор автоматически «подорожает» на 60 %.

2) Кредит – это обязательство перед банком, которое придется исполнять независимо от обстоятельств. Принцип любого кредитования – это обязательный возврат выданных денег. Сегодня большинство рассрочек на приобретение товаров оформляются как кредит с очень низкой процентной ставкой, но, как правило, за ненадлежащее исполнение кредитного договора следуют серьезные штрафные санкции. Если вы не заплатили вовремя даже по кажущимся вам уважительным причинам (из примера, о котором сказано выше, каждый месяц нужно выделять 27 рублей), не стоит удивляться, что применение к вам штрафов и пени может увеличить этот ежемесячный платеж до 150 рублей или больше! Нужно помнить, что для банка выдача и погашение кредита является предпринимательской деятельностью. Ее основная цель – получение прибыли. Если банк или небанковская кредитно-финансовая организация не смогут вернуть кредит и проценты, они прекратят свое существование и не смогут исполнить свои обязательства перед лицами, у которых они привлекали денежные средства. Поэтому не следует рассчитывать на то, что банк «простит» задолженность по кредиту и откажется от штрафных санкций.

3) Не брать новый кредит, пока не погашен старый. Многие финансово дисциплинированные люди, которые, как правило, имеют высокий доход, призывают строго придерживаться данного правила. Этот принцип распространяется на покупки всей семьи, а не только каждого ее члена в отдельности.

4) Кредит должен быть в той валюте, в которой вы получаете доход. Лизинг автомобиля или недвижимости почти всегда привязан к иностранной валюте – евро или доллару. В истории нашей страны случались резкие девальвации белорусского рубля, когда курс к доллару падал в несколько раз. Это означает, что выплата по кредиту возрастет пропорционально девальвации рубля, что может стать непомерной нагрузкой для заемщика.

5) Внимательно читайте договор. Это самое распространенное правило юриспруденции. Однако многие люди не следуют ему, подписывая договоры «не глядя». Если при чтении договора вам что-то будет непонятно, не стесняйтесь досконально разобраться в данном положении или пункте. Подписывая договор, обязательно читайте все приложения к нему, поскольку в них зачастую содержится много важной, определяющей информации.

ПОСЛЕДСТВИЯ НЕВОЗВРАТА КРЕДИТА БАНКУ

1) Испорченная кредитная история. Просрочка или невозврат кредита автоматически означают испорченную кредитную историю заемщика и невозможность взять кредит в будущем на долгие годы. Невыплаченный долг за мобильный телефон может привести к тому, что заемщик получит отказ в кредите на квартиру и не сможет улучшить жилищные условия.

2) Принудительное исполнение и связанное с этим преследование со стороны судебных исполнителей. Нужно помнить, что по неисполненным обязательствам заемщик отвечает практически всем своим имуществом. Деньги будут взыскиваться из заработной платы и других доходов до тех пор, пока не будут полностью погашены обязательства по кредиту и штрафные санкции, которые могут пересчитываться и увеличиваться. В отношении должника могут быть применены и такие обременения, как запрет на выезд из страны и лишение права на управление транспортным средством. Очень часто в качестве исполнительного документа может выступать не только решение суда, но и исполнительная надпись нотариуса, получить которую банку намного проще.

3) Многократное увеличение стоимости кредита. С учетом штрафов и пени за просрочку, судебных расходов и расходов, затраченных на принудительное исполнение, общая переплата за кредит многократно увеличится.

4) Банки в качестве распространенного способа обеспечения возврата кредита используют поручительство, когда поручитель (физическое лицо) берет на себя обязательство погашения кредита в случае, если кредитополучатель не может его возвратить. Нужно помнить, что если вы даете согласие стать поручителем, то в случае невозврата кредита в срок у вас возникнут неприятности, описанные выше, несмотря на то что вы фактически денег не получали. Кредитор имеет право потребовать (в том числе принудительно) возврата кредита и штрафных санкций как с должника, так и с поручителя одновременно. Исключения для вас не будет. Поэтому, давая согласие стать поручителем по кредиту, вы рискуете не только своим имуществом, но и благополучием своей семьи.

Принимая решение о взятии кредита, нужно тщательно взвесить свои возможности и риски, а также необходимость совершения дорогостоящей покупки, требующей привлечения заемных или кредитных средств. Банки идут на многие хитрости, предлагая «бесплатные» кредиты, отсрочки и «каникулы», но это всего лишь способы привлечь очередного клиента. Библия призывает трезво оценивать свои финансовые возможности. Апостол Павел напоминает нам о том, чтобы не оставаться в долгу ни у кого ни в чем, кроме долга любви друг к другу, потому что любящий ближнего исполнил Закон (Рим. 13:8). <<<

Д. Долгоруков, П. Лещинский